购买银行理财产品的风险陷进

　　伴随着金融市场的发展，人们的理财产品再也不仅仅局限于银行存款和半懂不懂的股票了，在买理财产品时除了要考虑收益外，还有一项也是必须要注意的，那就是风险，其实风险比收益更为重要，那么买银行理财产品有风险吗?

　　银行理财产品不等同于储蓄存款，因此投资银行理财产品是有风险的。小编为大家梳理了购买理财产品最常见的三大风险陷阱：

　　风险陷阱1

　　狐假虎威

　　预期收益“代替”实际收益

　　随着利率的不断攀升，理财产品的收益率也水涨船高。记者走访了几家银行发现，很多银行都竞相推出收益率“诱人”的理财产品，某商业银行一年期的人民币理财产品的预期收益率达到15%左右，某城商行的一年期人民币理财产品的预期收益率近22%。但预期收益并不等于到期收益，去年某国有银行的一款人民币信托理财产品，预期收益率为15%，而到期收益率仅为1.53%，两者相差13.47%;某商业银行的一款证券投资产品，预期收益率为35%，而到期收益率为-5.81%，两者相差40.81%。

　　并不是所有的理财产品都能达到其承诺的收益率，普益财富数据统计显示，2010年到期的个人银行理财产品9228款，其中，人民币理财产品8013款，平均到期年收益率约为2.83%，到期收益率跑赢CPI 5.1%的产品只有131款，而这些产品均为挂钩股票或黄金的结构性产品以及信贷类产品。值得注意的是，有近百款个人理财产品到期并未达到最高预期收益率，其中，结构性产品最多，占71.88%。

　　风险陷阱2

　　指鹿为马

　　保险产品“变身”理财产品

　　刚退休的李女士到银行取出已到期的20万元定存，银行理财柜台的经理向她推荐了一款三年期“理财产品”，并称产品的收益达到7%-8%、风险低并有分红，比定存划算得多。理财经理还告诉李女士，这款产品是定时、定量发售的，仅售3天卖完了就没有了。李女士觉得比较划算当下就用20万元购买了此产品。

　　半年后，李女士的女儿由于出国急需用钱，想起这20万的“理财产品”，于是来到银行希望将钱尽快退回，哪怕损失一些本金和收益也无所谓。令李女士没有想到的是，她被告知自己当时购买的是保险产品，如果当年退保，只能拿到30%-40%左右的本金。李女士非常气愤，她认为，当时购买时，理财经理没有跟她讲清楚理财产品和保险产品之间的区别，让她误以为这款保险产品就是理财产品的一种。　　
风险陷阱3

　　渔翁得利

　　客户担风险 超额收益归银行

　　艾女士电话联系到记者，表示自己投资15万元，购买了某城商行一款非保本浮动收益结构性理财产品，挂钩国债、央票、短期票据等，自己仔细阅读说明书后发现，其中明确规定，到期年化收益率最高为3.55%，在扣除销售管理费率0.2%及相关交易费用后，客户可以获得的最高年化收益率为3.25%。理财产品收益率超过3.55%的部分，将作为银行投资管理费用，并于到期日从理财收益中一并提取。对于这个条款，艾女士很难接受，她认为，浮动收益的产品无论产生多少负收益都要由她自己来承担，若产生超额收益却要归银行所有，这样的条款相当不合理。

　　记者调查发现，很多银行都发行过类似产品，其特点包括，多为非保本浮动收益类型产品，注明最高收益，在产品说明上明确标出“超额收益部分归银行所有”，但并没有对产生负收益的情况作出说明。